Taux nominal, TAEG, assurance : comment comparer deux prêts ?

Le taux nominal ne raconte qu’une partie de l’histoire

Le taux nominal sert à calculer les intérêts dus à la banque. Il influence fortement la mensualité, mais il n’intègre pas à lui seul tous les frais nécessaires pour obtenir le financement. Deux offres affichant presque le même taux nominal peuvent donc aboutir à des coûts sensiblement différents.

Le taux annuel effectif global, ou TAEG, exprime le coût total obligatoire du crédit sous la forme d’un taux annuel. Il inclut notamment le taux nominal et, lorsqu’ils conditionnent l’obtention du prêt, les frais de dossier, les coûts d’intermédiaire, l’assurance et les garanties obligatoires. C’est l’indicateur de départ le plus utile pour comparer des propositions construites sur les mêmes hypothèses.^{1, 3}

Les chiffres à relever dans chaque offre

• Le capital emprunté et la durée totale.
• Le taux nominal, fixe ou variable, et les conditions d’une éventuelle variation.
• Le TAEG et le montant total dû par l’emprunteur.
• La mensualité hors assurance, puis la mensualité avec assurance.
• Le coût total de l’assurance et le taux annuel effectif de l’assurance lorsqu’il est communiqué.
• Les frais de dossier, de garantie, de courtage et les autres frais obligatoires.
• Les indemnités de remboursement anticipé et les possibilités de modulation ou de report d’échéance.

Pour un crédit immobilier, la fiche standardisée européenne rassemble des informations permettant de relire l’offre dans un format plus comparable. Le coût n’est cependant pas le seul critère : les garanties d’assurance, exclusions, délais de carence et modalités du prêt déterminent aussi la protection et la souplesse dont vous disposerez.^{1, 2}

Exemple : un taux plus faible, mais une mensualité complète plus élevée

Imaginons deux propositions de 250 000 € sur 20 ans. Les montants ci-dessous sont purement illustratifs : pour une décision réelle, recopiez les chiffres exacts des documents remis par les prêteurs.

L’offre B attire l’œil avec un taux nominal inférieur. Pourtant, son assurance et ses frais plus élevés peuvent annuler cet avantage. Le TAEG et le coût total permettent de remettre ces montants sur une base commune. Il faut ensuite vérifier si la différence d’assurance correspond à une couverture plus protectrice ou simplement plus coûteuse.

Une méthode de comparaison en cinq étapes

• Écartez les simulations qui ne portent pas sur le même montant ou la même durée, ou corrigez leurs hypothèses.
• Comparez d’abord le TAEG, le montant total dû et la mensualité assurance comprise.
• Décomposez l’écart entre intérêts, assurance, frais initiaux et garantie.
• Relisez les garanties et exclusions de l’assurance ainsi que la quotité assurée pour chaque emprunteur.
• Testez vos scénarios probables : remboursement anticipé, modulation des mensualités, revente ou renégociation.

Un tableau personnel est souvent plus parlant qu’une pile de documents. Conservez une colonne par offre et une ligne par coût. Ajoutez une note pour les éléments non chiffrables, comme la simplicité de modulation ou une meilleure couverture d’assurance. Vérifiez ensuite l’effet de la mensualité complète en calculant votre taux d’endettement. Cette séparation évite de mélanger prix, capacité de remboursement et qualité contractuelle.

TAEG, coût total ou mensualité : quel indicateur privilégier ?

Le TAEG est utile pour comparer le coût relatif de prêts comparables. Le coût total répond à une autre question : combien le financement vous coûtera-t-il en euros si vous le conservez jusqu’à son terme ? La mensualité complète indique enfin l’effort réellement supporté chaque mois. Aucun de ces trois chiffres ne remplace les deux autres.

Le taux d’usure fixe le TAEG maximal légal applicable selon la catégorie de prêt. Il ne permet pas de déterminer si une offre est intéressante pour votre situation : il constitue une protection contre un coût dépassant le plafond réglementaire.³